сравнение онлайн кредитов и займов

главная > статьи и новости > Микрозаймы: сколько это стоит?

Микрозаймы: сколько это стоит?

Если вам срочно нужна небольшая сумма денег в долг на короткий срок, будет удобно воспользоваться услугами микрофинансовой организации и взять микрозайм. Но сколько это стоит? Давайте разберемся во что обойдется микрозайм на конкретном примере и сравним с наиболее популярными альтернативами.

 

Возьмем пример — займ в 10 000 рублей на 30 дней в микрофинансовой организации. Процент по займу, по сложившейся практике, составит от 1% до 2% в день. Вернуть, таким образом, нужно будет от 13 000 до 16 000 рублей. Переплата составит от 30% до 60%, то есть от 3000 до 6 000 рублей, соответственно. Хотя мы и взяли срок 30 дней для примера, не все микрофинансовые организации будут готовы предоставить кредит именно на этот срок — первоначальный займ выдается на сроки и 20 дней и даже 16 дней, но у большинства МФО есть услуга продления займа.

 

Много это или мало? На этот вопрос можно ответить только в сравнении. Давайте посмотрим на два примера: один с банковским потребительским кредитом наличными, а другой с банковской кредитной картой.

 

Банковские потребительские кредиты, или, как их иногда называют, кредиты наличными, в настоящий момент тоже не дешевые. Хотя в рекламе потребительских кредитов мы видим ставки достаточно привлекательные, например 20% годовых или даже 12% годовых, именно рекламируемые ставки получить будет практически невозможно. В большинстве случаев они служат инструментом привлечения клиентов. Реальная ставка в настоящее время у банков будет в диапазоне от 30% годовых до 40% годовых, даже при наличии у вас достаточных документов для подтверждения постоянной работы и постоянных доходов. Кроме того, есть и дополнительные расходы, например по страхованию от несчастного случая. Практической пользы от этого страхования на самом деле нет, это в большей степени добавочный источник доходов для самих банков. От страхования можно отказаться, по закону оно не является обязательным. Но банк может отказать заемщику без  объяснения причин, а для самого банка причиной может стать как раз отказ от этой дополнительной страховки.

 

Кроме того, в банках минимальная сумма потребительского кредита больше, чем предлагают микрофинансовые организации, поэтом для сравнения мы будем брать сумму потребительского кредита в размере 50 000 рублей, а процент годовых с учетом страхования возьмем 45% годовых. Срок возьмем 12 месяцев, как один из минимальных, которые предлагают банки. Эти цифры не относятся к какому либо конкретному банку, но на практике это часто встречающийся случай и мы берем его для сравнения с нашим примером займа онлайн.

 

Переплата по такому кредиту за 12 месяцев, то есть за полный срок кредита, составит 13 000 рублей, то есть вернуть нужно будет 63 000 рублей, включая изначально запрошенную суммы кредита в размере 50 000 рублей и процентов по кредиту.

 

Теперь представим, что мы воспользовались таким потребительским кредитом для наших срочных нужд и решили досрочно погасить его через месяц. Для простоты расчетов мы не будем принимать во внимание возможные расходы связанные с досрочным погашением потребительского кредита. Итак, сумма, которую нужно будет вернуть составит 51 875 рублей, из которых 50 000 рублей это сам кредит, а 1875 рублей — проценты по кредиту исходя из ставки 45% годовых. Таким образом, если реально рассматривать потребительский кредит как альтернативу микрозайму, то на 10 000 рублей, которые были нужны нам изначально, наши расходы составят 1875 рублей. Это 0,6% в день.

 

Подчеркнем, что в нашем примере с банковским потребительским кредитом нам нужно было взять минимально доступную сумму 50 000 рублей, из этих денег реально нужно было только 10 000 рублей, а на остальные нужно было согласиться именно для того, чтобы воспользоваться кредитом наличными.

 

Вывод: Несмотря на то, что наш пример условный, дешевле будет взять кредит в банке, а не воспользоваться услугами микрофинансовой организации. Важно отметить, что сравнение это чисто математическое. Мы пренебрегли максимальной срочностью выплаты требуемой суммы, которую может обеспечить микрофинансовая организация. Но, если с документами у вас все в порядке и есть возможность потратить день для оформления банковского кредита, тогда так и лучше всего поступить.

 

Банковские кредитные карты — второй пример для сравнения который мы рассмотрим. У большинства кредитных карт, которые предоставляются ведущими банками, есть беспроцентный период кредитования или грейс период. В упрощенном виде, если на карте нет задолженности, вы погасили ее или карта просто лежит у вас «про запас», вам не нужно будет платить проценты по кредиту, если вы погасите вашу задолженность полностью и в срок, предусмотренный беспроцентным периодом кредитования. Таким образом, если вы воспользовались для покупок суммой 10 000 рублей и вернули ее в срок, то процентов платить не нужно.

 

Важно отметить, что беспроцентный период кредитования, как правило, работает только в случае когда вы расплачиваетесь картой за товары или услуги. Если вы сняли деньги в банкомате, то, во первых, за такое снятие берется комиссия, и она может составлять, в некоторых случаях 5% или даже 7% от суммы снятия. А беспроцентный период к таким снятиям применяться не будет, и вам придется в любом случае платить проценты по кредиту.

 

В цифрах это выглядит следующим образом. В нашем примере с действующим беспроцентным периодом кредитования, когда вы оплатили картой то, что вам нужно, процент составит 0%, то есть абсолютно ничего. В случае если срочно понадобились именно наличные, то для примера возьмем срок 30 дней сумму снятия в банкомате 10 000 рублей, процент за снятие 5% от суммы и процент годовых по карте в размере 50%. Итого, за 30 дней пользования кредитом потребуется заплатить  500 рублей за снятие наличных и 417 рублей процентов по кредиту. Итого 917 рублей или 0,3% в день по кредиту 10 000 рублей.

 

Вывод: в альтернативном случае с кредитной картой, срочно понадобившуюся сумму 10 000 рублей можно взять в долг или вообще бесплатно, или с процентом намного меньше микрофинансовых организаций. Но опять отметим, что сравнение не совсем корректно, когда кредитной карты под рукой у вас нет, а деньги нужны срочно, здесь и сейчас. По срочности предоставления денег потребительский кредит и кредитная карта проиграют онлайн займу от микрофинансовой организации.

 

Стоит ли брать в этом случае микрозайм? На двух примерах мы показали что стоимость займа будет всегда выше потребительского кредита, даже если придется взять кредит больше чем нужно, платить за страховку и возвращать кредит раньше чем предполагается сроком. И по кредитным картам стоимость кредита будет меньше, даже если придется снимать деньги наличными и платить комиссии и проценты. Положительно на этот вопрос можно ответить только в случае крайней необходимости получения денег срочно, и при этом на очень короткий срок, до месяца. В случае, когда деньги нужны на более длительный срок, или у вас есть время для оформления кредита или кредитной карты, пользуйтесь альтернативами. Маниметр предоставляет вам возможность сравнить микрозаймы онлайн, а также потребительские кредиты наличными и кредитные карты, которые можно оформить также онлайн — не выходя из дома.

 

 

 

сравнение онлайн кредитов и займов

Маниметр.ру является исключительно информационным ресурсом,

не является кредитной или финансовой организацией и не предоставляет финансовых услуг.

Информация по предложениям банков и микрофинансовых организаций предоставлена на основе данных на сайтах банков и МФО.

Полные условия по банковским продуктам и продуктам МФО узнавайте у представителей банков и МФО.

Представленные на сайте условия не являются публичной офертой.

Адрес: 129626, Москва, Павла Корчагина, д 15, тел. +7 967 177 1183

© Маниметр.ру 2015. Все права защищены.

Общая информация о последствиях неуплаты кредитов и займов в срок.

В случае несвоевременной уплаты очередного платежа по кредиту и займу наступает финансовая ответственность, как правило в виде штрафов за несвоевременное погашение долга предусмотренное договором с заемщиком или иными официальными документами кредитной организации. Методы взыскания задолженности предполагают, в случае незначительной задолженности в несколько дней, досудебный процесс возврата задолженности, включая обращение сотрудников коллекторской службы к должнику по контактным данным указанным заемщиком при оформлении кредитного продукта. В дальнейшем обязательства по возвраты долга могут быть переданы в коллектроское агентство, которое также имеет полномочия обращения к должнику за взысканием. В случае длительного невозврата долга в отношении должника может быть инициировано возбуждение судебного, а при необходимости и исполнительного производств. Долг может быть взыскан в принудительном порядке. Кроме того, отказ от своевременной оплаты может повлечь: наложение ареста имущество и направление средств от их реализации на погашение задолженности, ограничение выезда за пределы Российской Федерации. Неуплата кредитов и займов в срок может отрицательно повлиять на рейтинг кредитоспособности заемщика. Сведения о нарушении обязательство по выплате задолженности передаются в бюро кредитных историй и могут повлечь за собой трудности при дальнейшем получении кредитов. Полные условия о последствиях несвоевременной выплаты кредитов и займов необходимо уточнять в кредитной организации, к которой вы обратились за кредитным продуктом.